隨著上市險(xiǎn)企一季度業(yè)績(jī)報(bào)告陸續(xù)發(fā)布，保險(xiǎn)公司今年前三個(gè)月的經(jīng)營(yíng)情況出爐。受疫情影響，新車(chē)銷(xiāo)售量大幅度下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入也在財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)中占比持續(xù)下降。從財(cái)險(xiǎn)“老三家”公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年一季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)兩家上市財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈現(xiàn)下滑。具體看來(lái)，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車(chē)線業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入467.67億元，同比下降2.2%；太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入235.24億元，同比下降0.5%。

　　近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放緩已成趨勢(shì)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)中占比持續(xù)下降是不爭(zhēng)的事實(shí)。作為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)“看家”險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)會(huì)有怎樣的走勢(shì)？伴隨傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)量下滑,新能源汽車(chē)卻快速崛起，但完全不同于傳統(tǒng)汽車(chē)的設(shè)備、消耗，與之相配套的新能源車(chē)險(xiǎn)何時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策更是市場(chǎng)關(guān)心的問(wèn)題。

　　引入風(fēng)險(xiǎn)因子

　　改變傳統(tǒng)定價(jià)模式

　　在汽車(chē)銷(xiāo)量進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)的背景下，車(chē)險(xiǎn)存量市場(chǎng)逐漸成為各家財(cái)險(xiǎn)公司的“必爭(zhēng)之地”。業(yè)界人士認(rèn)為，要想在競(jìng)爭(zhēng)中存活，財(cái)險(xiǎn)公司需要考慮“開(kāi)源”與“節(jié)流”。

　　“開(kāi)源”方面，由于新車(chē)業(yè)務(wù)不再易得，所以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司必須要有更精細(xì)化的策略，以維系存量客戶，獲得轉(zhuǎn)?？蛻簦管?chē)險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更好地服務(wù)消費(fèi)者。

　　“節(jié)流”方面，如何降低成本、降低理賠率是財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)思考的問(wèn)題。近幾年已有部分財(cái)險(xiǎn)公司嘗試通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)因子定價(jià)。例如，部分消費(fèi)者行為模式的數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)公司判斷投保人可能賠付的風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠幫助那些駕駛行為好的消費(fèi)者獲得相應(yīng)折扣，還可以通過(guò)保費(fèi)不一的手段反向倒逼消費(fèi)者改善駕駛行為，從而獲得更多的折扣。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)就成為了可幫助消費(fèi)者降低事故發(fā)生率、幫助保險(xiǎn)公司降低賠付率的重要工具之一。

　　當(dāng)前，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)處于發(fā)展放緩的階段，但這個(gè)階段也是最好的改革時(shí)機(jī)。有消息指出，近日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司接連下發(fā)了《示范型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》和《關(guān)于征求車(chē)險(xiǎn)改革意見(jiàn)建議的函》，一方面放開(kāi)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間，另一方面下調(diào)附加費(fèi)用率，壓縮中間環(huán)節(jié)的成本，讓利給消費(fèi)者，目的是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以服務(wù)促發(fā)展，通過(guò)費(fèi)率調(diào)整讓保險(xiǎn)公司獲得更多自主決策權(quán)，讓優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者享受更多優(yōu)惠，從根本上改變過(guò)去因業(yè)務(wù)獲取成本太高而導(dǎo)致的不良競(jìng)爭(zhēng)，例如返給消費(fèi)者超市卡、加油卡甚至現(xiàn)金等亂象。

　　在今年年初，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，因此，加快車(chē)險(xiǎn)改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會(huì)面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。并透露出，這次車(chē)險(xiǎn)改革依然堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，主要內(nèi)容是采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費(fèi)率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場(chǎng)和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策、協(xié)同推進(jìn)。目前銀保監(jiān)會(huì)正在制定車(chē)險(xiǎn)綜合改革具體方案并征求意見(jiàn)，且將在今年適時(shí)正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

　　不少業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，受疫情影響，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)真正的改革要到今年下半年開(kāi)始。改革的方向應(yīng)該是讓消費(fèi)者真正獲利，不應(yīng)通過(guò)不當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，而應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)支撐車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)真正下降，以實(shí)際的賠付風(fēng)險(xiǎn)來(lái)界定產(chǎn)品的價(jià)格。也可以考慮開(kāi)發(fā)駕乘人員的意外險(xiǎn)、汽車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)、新能源車(chē)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品、車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)等示范性條款。還可以通過(guò)調(diào)整無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)賠付因素的范圍，以此來(lái)降低對(duì)偶然出險(xiǎn)消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)的幅度。這些能讓消費(fèi)者真正受益的行為會(huì)使車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)由單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向良性競(jìng)爭(zhēng)，也將為保險(xiǎn)公司獲客留客提供助力。

　　設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品

　　解決新能源車(chē)險(xiǎn)困擾

　　與傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)量放緩不同，近年來(lái)我國(guó)通過(guò)上牌政策、新車(chē)購(gòu)置稅減免、限行措施、財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式鼓勵(lì)新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量及其銷(xiāo)售額逐年增加，但配套車(chē)險(xiǎn)缺失的問(wèn)題逐漸暴露。

　　“新能源汽車(chē)雖然有補(bǔ)貼，但是新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)卻是按汽車(chē)原價(jià)來(lái)上，而且出險(xiǎn)后卻又要按補(bǔ)貼后的低價(jià)格進(jìn)行賠付，感覺(jué)很虧?！辟?gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的車(chē)主目前都面臨同樣的困擾。

　　新能源汽車(chē)技術(shù)在動(dòng)力系統(tǒng)方面與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在很大差異，日常的實(shí)際使用情況也與傳統(tǒng)燃油車(chē)大不相同。在選購(gòu)新能源汽車(chē)的時(shí)候，車(chē)主更加在意續(xù)航里程和電池安全，而不是噴漆、內(nèi)飾、動(dòng)力等傳統(tǒng)問(wèn)題。而在車(chē)險(xiǎn)方面，新能源車(chē)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任，如碰撞、傾覆和救援費(fèi)用等均與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)類似，并無(wú)專屬保單條款。且面對(duì)新能源汽車(chē)電池起火、電池引發(fā)的爆炸以及其他新型風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)險(xiǎn)也不能完全覆蓋。因此，缺乏相關(guān)保單條款以及專屬產(chǎn)品的新能源汽車(chē)，車(chē)主將面臨“高買(mǎi)低賠”的現(xiàn)象。

　　從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，新能源汽車(chē)的補(bǔ)貼并未停止，但新能源車(chē)險(xiǎn)卻遲遲未推出。日前，財(cái)政部等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策的通知》，提出將新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)施期限進(jìn)一步延長(zhǎng)至2022年底。另外，商務(wù)部近日發(fā)布的《關(guān)于統(tǒng)籌推進(jìn)商務(wù)系統(tǒng)消費(fèi)促進(jìn)重點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中也提出，抓緊落實(shí)延長(zhǎng)新能源車(chē)購(gòu)置補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠、減征二手車(chē)銷(xiāo)售增值稅、支持老舊柴油貨車(chē)淘汰等新政策新措施，進(jìn)一步釋放汽車(chē)消費(fèi)空間。政策利好將進(jìn)一步促進(jìn)新能源汽車(chē)消費(fèi)。

　　值得注意的是，隨著新能源汽車(chē)銷(xiāo)量的持續(xù)提高，相應(yīng)保障方面的空白實(shí)際存在巨大的發(fā)展空間。2018年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾就《新能源汽車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，一些待解問(wèn)題已被考慮在內(nèi)，正式版本文件出爐或許可以更好地促進(jìn)相應(yīng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，給行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)一個(gè)基準(zhǔn)。

　　業(yè)界呼吁，針對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，需盡快出臺(tái)新能源汽車(chē)的相關(guān)法規(guī)或者條款，行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行，解決新能源汽車(chē)充電過(guò)程中對(duì)于電池、充電設(shè)備發(fā)生的爆炸、自然、化學(xué)反應(yīng)造成的第三者及車(chē)上人員傷害損失等問(wèn)題，考慮新能源汽車(chē)特性設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。