銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在出席1月13日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，加快車險(xiǎn)改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會(huì)面前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，2020年監(jiān)管工作會(huì)把車險(xiǎn)特別提出來(lái)。這也意味著，在經(jīng)過(guò)過(guò)去一年力度不斷升級(jí)的嚴(yán)監(jiān)管后，車險(xiǎn)市場(chǎng)有望在今年迎來(lái)更大的變革。

　　2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。雖然車險(xiǎn)保費(fèi)增速近年有所放緩，但車險(xiǎn)依然是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“吃飯”險(xiǎn)種。更為重要的是，車險(xiǎn)涉及到千家萬(wàn)戶的安全出行，與人民群眾的利益十分密切。加快車險(xiǎn)改革顯然與推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)并行不悖。在不久前印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，銀保監(jiān)會(huì)就提出“推動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革，完善車險(xiǎn)條款和費(fèi)率形成機(jī)制”。

　　由此可見，過(guò)去一年以來(lái)并延續(xù)至今的車險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管正是為后續(xù)即將啟動(dòng)的車險(xiǎn)綜合改革營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　去年年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)化車險(xiǎn)監(jiān)管，聚焦未按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)這兩大突出問(wèn)題。此后，針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為的監(jiān)管力度持續(xù)升級(jí)。

　　2019年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)共對(duì)141個(gè)財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)采取了停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，涉及33家財(cái)險(xiǎn)公司法人主體。監(jiān)管部門還對(duì)87個(gè)財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)違法違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰，罰款共計(jì)1735萬(wàn)元，處理責(zé)任人126人次，同時(shí)還將164個(gè)車險(xiǎn)違法違規(guī)線索移交相關(guān)銀保監(jiān)局查處，并通過(guò)中國(guó)銀保信平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)監(jiān)管措施落實(shí)情況。

　　從近期銀保監(jiān)會(huì)召集10家保險(xiǎn)公司開展車險(xiǎn)集體監(jiān)管談話透露出的內(nèi)容來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)強(qiáng)化監(jiān)管的節(jié)奏未見放松。據(jù)了解，從今年1月1日起，對(duì)查實(shí)1次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為的，銀保監(jiān)局可依法對(duì)相應(yīng)地市級(jí)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率3至6個(gè)月。對(duì)查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司在同一銀保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)有2次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為的，銀保監(jiān)局可依法對(duì)相應(yīng)省級(jí)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率2至6個(gè)月。對(duì)查實(shí)大型公司（指2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入500億元以上）在全國(guó)范圍內(nèi)有10次、中型公司（指2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入50億至500億元）在全國(guó)范圍內(nèi)有6次、小型公司（指2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入50億元以下）在全國(guó)范圍內(nèi)有4次違反報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率行為的，銀保監(jiān)會(huì)可依法對(duì)相應(yīng)財(cái)險(xiǎn)公司全國(guó)范圍內(nèi)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率1至6個(gè)月。同時(shí)，監(jiān)管部門也將加大對(duì)高管人員的責(zé)任追究力度。

　　強(qiáng)化車險(xiǎn)監(jiān)管也給市場(chǎng)帶來(lái)積極的變化。數(shù)據(jù)顯示，去年，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率穩(wěn)步下降，承保利潤(rùn)大幅增加。同時(shí)，車險(xiǎn)行業(yè)業(yè)管費(fèi)異常增長(zhǎng)得到遏制，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流明顯改善，準(zhǔn)備金提取充足率較2018年同期有所提升。

　　但車險(xiǎn)市場(chǎng)依舊痼疾難除。黃洪表示：“盡管我們的監(jiān)管力度比較大，也取得了積極成效，但是由于長(zhǎng)期以來(lái)存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)失真的問(wèn)題仍然存在?！?

　　持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管固然可以整頓失序的市場(chǎng)，約束市場(chǎng)主體的違法違規(guī)沖動(dòng)，但只有邁出更深層次改革的步伐，才能真正為車險(xiǎn)行業(yè)打開新的發(fā)展空間?！皯?yīng)該講這些年來(lái)車險(xiǎn)進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區(qū)的改革還沒(méi)有開始。養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，在2013年我們進(jìn)行了徹底改革，即人身保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制的改革。這次車險(xiǎn)改革也是要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向?！秉S洪表示。

　　商車險(xiǎn)費(fèi)改最早可追溯到2001年。2001年，原保監(jiān)會(huì)在廣東省首次試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，將車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定和修改權(quán)限下放至各保險(xiǎn)公司，并在2003年初推廣至全國(guó)范圍。但由于當(dāng)時(shí)的車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率厘定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步演化為惡性競(jìng)爭(zhēng)的價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致行業(yè)大面積虧損。

　　2017年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問(wèn)題的通知》，標(biāo)志著“二次商車費(fèi)改”正式實(shí)施?？傮w來(lái)看，二次商車費(fèi)改進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限。2018年3月，監(jiān)管部門又放開四川等7個(gè)地區(qū)商車險(xiǎn)的系數(shù)范圍，并在當(dāng)年4月放開廣西、青海和陜西等三地的自主定價(jià)權(quán)。

　　雖然前期費(fèi)改結(jié)果使消費(fèi)者享受到一定的行業(yè)紅利，并體現(xiàn)出車險(xiǎn)的社會(huì)效益，但費(fèi)用水漲船高，行業(yè)發(fā)展極不平衡、中小公司承保大面積虧損也是不容忽略的行業(yè)現(xiàn)狀。華創(chuàng)證券分析師洪錦屏認(rèn)為：“監(jiān)管機(jī)構(gòu)推進(jìn)商車費(fèi)改的初衷是將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交由市場(chǎng)主體，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價(jià)格，形成市場(chǎng)化的價(jià)格機(jī)制提升賠付率，倒逼保險(xiǎn)公司壓縮市場(chǎng)費(fèi)用，并提升自身運(yùn)營(yíng)效率。車險(xiǎn)費(fèi)改的理想效果應(yīng)該是車險(xiǎn)綜合賠付率上升讓利于投保人，而通過(guò)提高定價(jià)、運(yùn)營(yíng)等能力降低綜合費(fèi)用率，綜合成本率整體保持平穩(wěn)并逐漸下降的過(guò)程。但從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，改革似乎并沒(méi)有達(dá)到初衷，綜合成本率結(jié)構(gòu)走向與初衷相反?！?

　　也正因如此，今年有望啟動(dòng)的車險(xiǎn)綜合改革，在此前商車費(fèi)改經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上能夠交出怎樣的市場(chǎng)答卷，更加令人期待。

　　黃洪透露，總的來(lái)講，下一步改革，一是把握好改革總體要求。改革的基本原則是由市場(chǎng)決定、監(jiān)管引導(dǎo)、調(diào)節(jié)總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大保障、提升效率、簡(jiǎn)政放權(quán)、協(xié)同推進(jìn)。二是把握好改革的主要內(nèi)容。采取交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費(fèi)率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場(chǎng)和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策，協(xié)同推進(jìn)。三是把握好改革的節(jié)奏力度。目前正在制定車險(xiǎn)綜合改革的具體方案，而且這個(gè)方案正在廣泛地征求意見。銀保監(jiān)會(huì)將在今年適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，正式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。